Сколько на самом деле стоит «доступный» потребительский кредит?

Почему кредит, который во всех рекламных материалах называют «доступным», стоит так дорого, что его не может позволить себе даже управляющий областным филиалом известного банка? И сколько это – «дорого»?

– Сколько стоит этот кувшин с водой?

– Вах, уважаемый, очень и очень дешёво, практически бесплатно отдаю такую ценность!

– Ну сколько, не тяни!

– Всего-навсего – мешок золота!

– Вах, почему так дорого!

– Пройдись по базару, дорогой, найди дешевле!

Разговор двух арабов среди безводной пустыни.

Гостил я недавно у старого знакомого. Он сейчас большой человек – управляющий областным филиалом одного очень известного банка. Поговорив о том, о сём, я проговорился, что пишу цикл статей о потребительских кредитах. Оказалось, он без них очень даже неплохо обходится.

«Такие кредиты для меня – как станок для токаря. Как банкир я пользуюсь ими для зарабатывания денег и не пользуюсь ими в личной жизни, в быту.»

«Почему?» – удивился я.

«Да потому, что потребительский кредит – один из самых дорогих банковских инструментов. Я просто не могу себе этого позволить. Я ведь умею считать деньги. Это моя работа», – улыбнулся банкир.

Так почему кредит, который во всех рекламных материалах называют «доступным», стоит так дорого, что его не может позволить себе даже управляющий областным филиалом известного банка? И сколько это – «дорого»?

А что, если нам посчитать, уважаемые кроты?

Из чего складываются кредитная ставка, т.е. те деньги, которые мы переплачиваем за товары (работы, услуги), на которые и занимаем деньги у банка?

Первое и главное. Ставка по кредиту не может, по закону Российской федерации «О банках и банковской деятельности», быть меньше ставки рефинансирования Центрального банка страны. Для России эта ставка с 4 февраля 2008 года составляет 10,25% годовых. Ну не может быть выдан кредит меньше этой ставки, потому что это уже не кредит, а зарабатывание денег лицом, которому выдан этот «кредит». Так это трактует закон.

Второе. Деньги со временем дешевеют. Во всяком случае, в нашей стране (России). Называется этот процесс инфляцией, и каждый год официальные источники публикуют прогноз годовой «стоимости» этого процесса. Так вот, официальный прогноз на 2008 год составляет 8,5% годовых. Однако, уже за первый квартал инфляция перешагнула за 3%. Следовательно, за год она составит примерно 12%. Прибавим эти цифры к ставке рефинансирования ЦБ 10,25+12=22,25%. Уже более 22% годовых. Но это ещё не всё!

Третье. У банков, как ни странно, тоже есть обязательные расходы. На аренду помещений, зарплаты персоналу, отчисления разные. Налоги, опять же, на финансовую деятельность не самые низкие. Лицензии продлевать надо и т.д. А откуда брать эти деньги банкам? Из Вашего кармана, больше неоткуда!

Четвёртое. Потребительский кредит обычно выдаётся без залога и на основе очень скудной информации о заёмщике. Этим и пользуются некоторые несознательные граждане, которые очень любят брать кредиты и очень не любят их отдавать. Набрал кредитов и – в бега! А пока милиция их ищет (граждан, а не кредиты), убытки, нанесённые банку, возмещаются добросовестными заёмщиками.

Пятое. Банк – это коммерческая организация, и что бы не писали хорошо оплачиваемые пиарщики в красочных рекламных проспектах, банку нужно не ваше благополучие, комфорт и счастье, а только деньги. Ваши деньги! И чем больше, тем лучше.

Кстати, именно поэтому так высоки штрафы за невыплату вовремя обязательных платежей. Тоже небольшая (хотя, может, и значительная) прибавка в казну. Банковскую.

Итак, вспомним, с чего всё началось. Потребительский кредит, выдаваемый в магазинах, турбюро, агентствах недвижимости, ремонтно-строительных и других организациях – одна из самых дорогих банковских услуг. Следовательно, и одна из самых выгодных.

Так сколько же это стоит?

Хотя многие банки и обещают (формально) кредитную ставку от 0%, средняя сумма переплаты за деньги, выданные Вам на покупки, составляет, учитывая пени и штрафы (в Российской Федерации) примерно 50%. Эти данные подтверждаются также Федеральной антимонопольной службой РФ. По данным этой службы средняя сумма такой переплаты (по данным на 2006 г.) составила 52%.

Вот тебе и доступный кредит! Вспомните об этой цифре, когда захочется взять новую «цацку» или захочется отдохнуть… Сколько придётся потом отрабатывать такой «отдых»?

«Потребительский кредит – одна из самых дорогих банковских услуг!» И дешевле 30% , я так думаю, он быть просто не может! Рыночные условия не позволяют. Так же, как и в анекдоте, что вынесен в эпиграф.

Потребительский кредит – одна из самых дорогих банковских услуг!» Пожалуйста, помните об этом! Всегда!

Источник: Школа Жизни